关于少儿险,如果注重重疾、意外、住院补贴和教育金的情况下,应该如何组合产品?是否独立组合比万能型好?
我比较关注少儿重疾,其次是意外和住院补贴,因为家庭并没有很好的储蓄习惯,因此我也在考虑教育金类别的保险,特别是教育金,希望能够找到接近一揽子的解决方案,譬如从幼儿园起到大学的储备(其实真正用到钱的也就义务教育以外的几个时点),另外,我不希望整份保险的保期太长,譬如很多少儿险给一直保到60岁以后,我觉得有点没必要,孩子以后的生活孩子自己去打理就好了,我能照顾到她结婚前算是很不错了,因此保期到24、5岁或者30岁足以~
但越是研究,越是不喜欢万能型的产品,主要是万能型的产品兼顾虽然广,但又总是有诸多不如的地方,如果想把这些不足补齐还不如买单独产品进行组合~
就以平安智慧星为例,这是平安少儿险里一个还算挺热的险种,但我仔细看条款却发现并不满足我的需要,首先是重疾的保额,以7000多的年保费计算,基本保额只是8W,虽然可以增加保费来调整基本保额,但7000每年并不算太少了,然后,重疾赔付时,主险合同的基本保额按重疾赔付相应减少,如果主险合同基本保额为零则合同终止......这样的话,一旦出现重疾,主险合同的延续岂不是有点不确定?而且,孩子3岁前的重疾还是按比例赔付,如果很不巧1岁以内发生,只会赔付25%.......好吧,其实我也知道保险公司不会做亏本生意,对于一个有双重括免的产品,你只交一年赔25%算不错了,但如果我单独购买重疾的话,恐怕3岁前的保障会更充足一些吧~
而且智慧星的保期太长了,都算到60岁去了,而且60岁后主险和附加险基本保额自动降为1W,虽然说是可以让出更多的养老金空间,但实际上,也就是说60岁后重疾保障很低,基本等于无,而且一旦重疾赔付,主险基本保额实际上也就为0,合同就终止了........
我觉得,现在考虑宝宝60岁以后的事情是不是有点过了?而且还不说到时候现金贬值到什么样子......这样还不如调短保期降低保费~
当然,也有接近我要求的产品,譬如平安尊越人生,但尊越太高端了,年保费十几万,实在负担不起~
SO~那就这样看的话,万能型险还不如一个单独的教育金险,然后重疾附加住院险,独立意外险这样的组合更好?虽然保费比万能型产品略高了一些,但各险种独立运作,不会因为某个险的赔付而直接影响主险(通常主险都是人寿险或者理财险的吧?),而且投独立险种,保额调整与更灵活一些。
请问各位专家,是这样么?还是说其实我理解错了?
万能型产品的优势其实在哪里呢?是不是说,万能型产品的优势只是在主险以外的附加险,但这个附加险就像一个赠品一样提高一点附加值,但赠品就是赠品,永远无法和“正品”(独立险)相比较?
这里只用了平安的例子,其实其他保险公司的万能型产品也有类似问题~~求解惑~
如果万能型真的不如独立险种好的话,我就要认真去看看独立的险种了,这浏览量有点大啊~
补充问题
- 既然举了例子,顺便也放上一个独立险组合参考,譬如某保险公司的教育金险,年保费5K多,10年缴,可以初中每年2K、高中每年4K、大学每年1W,外加30岁期满1W和白血病20W保额,另加一个2K的重疾险,10年缴,就有20W重疾保额和200的每日住院津贴,15年期满返还保费,就这样看的话,保费大致相同,但保额却高了很多,另外我获得的保障貌似比智慧星更符合我需求啊,基本在宝宝成年后保险合同就都结束了,虽然,没有了智慧星的分红,但....我一直很怀疑分红的金额,我一般也就按中等偏下收益看待~