您好，感谢您把家庭基本保障和收入支出情况做如此详细的描述，在给您分析之前需要您了解相关问题：（了解保险产品之前，分析自已最需要什么是非常重要的，保险产品好像人们已经选择一件适合的样式和头发的装饰，只需要合适的款式或保险产品即可满足要求一样，发现需求后做到量身定制）
1、您在政府部门上班，工作和收入比较稳定，医疗养老方面基本可以保障。老公在企业，有医保，社会养老险您觉得保障部分是否还可以做到完善一些，分析：单位基本保障方面有没有涵盖“意外伤害和重疾部分”，这个年龄段按照生命周期的说法是---青年家庭阶段，最需要做到家庭保障全面到位，因此单位通常对个人生命保障部分无法做到完善，也没有相关数据可以参考。据IBM中国区陕西分公司给员工的团险保险里，人身保障部分是最近3个月平均工资的30倍来保障员工的人身保障，重视生命保障是对个人和家庭的尊重和补偿。朱容基曾说过：“社保是最基本的保障，是保而不包”，即医保部分（包括公务员医疗保险），在花费少时住院报销额度比较高，但必须用规定范围内的药品，小病通常住一段时间医院即可出院，重新参加工作和保证收入的稳定性。如果因饮食、工作压力及其它原因身染重病，那么住院期间只是控制治疗，出院后长期的药物等慢性治疗必不可少，这也正是大病靠养的正值正花费之处。所以建议完善社保薄弱（未保障部分），做到家庭保障防火墙内外隔离风险的完善！
未完
2、您和爱人是否了解“替代率的问题”，这里介绍下“工资替代率”的概念：即退休后领取养老金金额/退休前的工资×100％
举例说明：假设小王今年60岁退休，他在社保处一共缴费满35年，依据今年7月1日起的新政，他每月可以领到多少社保养老金呢？
这里按最高缴费、最低缴费和平均缴费计算：
A:如果小王每年按社会平均工资为缴费基数缴纳养老保险，则他社保养老金个人账户中6万元，根据上一年度南京市在岗职工月平均工资2445元计算，则他每月工资为：
2445×35％＋60000/139＝1287元
工资替代率：1287/2445＝52.6％
B:如果小王每年按最高缴费基数缴纳养老保险，则社保养老金个人账户中18万元，根据上一年度南京市在岗职工月平均工资2445元计算，则他每月工资为：
2445×200％×35％＋180000/139＝2866.5元
工资替代率：2866.5/7335＝39.1％
C:如果小王每年按最低缴费基数缴纳养老保险，则社保养老金个人账户中3.6万元，根据上一年度南京市在岗职工月平均工资2445元计算，则他每月工资为：
2445×80％×35％＋36000/139＝943.6元
工资替代率：943.6/1467＝64.3％
由此看出，收入越高，工资替代率越低！社会保险强调“社会公平”原则，杀富济贫。
未完
3、幼儿的保障分析：
通常幼儿园和学校的老师都说：“在孩子的成长中入保险是很有必要的。”
面对名目繁多的儿童保险险种和保险业务员的极力推荐，许多家长不知所措，他们往往会向幼儿教师进行咨询。作为一名多年来与幼儿朝夕相处的老师，我想从自身的角度谈几点看法。
其一，在生理方面，幼儿处于身体不断发育的阶段，肌体组织柔嫩，发育不成熟，机能不够完善，因此，身体很容易感染疾病。再者，幼儿典型的年龄特征是活泼好动，好奇心强，喜欢尝试新的事物，什么都想摸一摸，动一动，但是同时又缺乏社会经验，没有自我保护的意识和能力，所以，在运动及日常生活中容易发生意外伤害。
其二，从幼儿园这一幼儿生活的主要环境来分析，幼儿园是一个集体生活的环境，在传染病高发季节，容易造成交叉感染。例如，病毒性感冒，年龄较小、体质较弱的孩子有时会并发肺炎，有时甚至需要住院治疗才能康复。因此每年都有为幼儿买保险的家庭在幼儿住院方面获得保险公司的赔偿。
另外，教师在组织幼儿活动的时候虽然时刻要保障安全第一，但还是会有一些意想不到的事故发生，比如在玩跑、跳等运动量较大的游戏时，小朋友会发生碰撞、扭伤，甚至骨裂、骨折现象。有时幼儿还会由于做事注意力不集中、动作不协调而摔倒或撞在物体上造成意外伤害。这时，作为幼儿教师，往往会感到心情十分沉重，首先，教师对幼儿在园的安全保障有着义不容辞的责任。此外，因为我们每天和孩子们在一起，有着深深的感情，这种情感也往往会令我们感到万分内疚和遗憾。大多数家长对此能够表示理解，但也有一些家长爱子心切，会表现得很冲动。因此，在组织幼儿活动时，幼儿教师们经常感到精神紧张，压力大，在对幼儿安全格外关注的同时又难免导致幼儿在体育中活动量不够。活动量不够，身体素质下降已经成了少年儿童的普遍现象。
总之，作为幼儿教师，我认为给孩子购买意外伤害和住院保险是十分有必要的。孩子安全、健康是家长和老师的共同愿望，如果孩子没有出现问题，那么这投保的钱就算是向遇到困难的孩子和家庭献上的一份爱心；而如果一旦出现问题，那么保险不仅是一种对家庭的经济补偿，也是对家长和老师心理的一点点安慰。
未完
自身对幼儿保障方面的经验总结：
自身保险经验总结：
1、给宝宝买保险，保障观念要强，因为保险的首要功能就是保障！婴幼儿最需要的就是健康医疗类保险保障，以往我以是这么和客户朋友们这样分析的，为孩子考虑保险，首先保障先行（包括：人身保障+大病保障+小型住院报销+意外伤害医疗门诊报销）教育理财其后的策略。因为保险的主要功能在于保障安全。所有保险公司的保险产品大同小异，主要是选择一名专业、尽责的保险代理人是最重要的，服务于保险行业7年时间，有较强的从业经验的为先；
2、不要投保全险（教育+保障一体），那样孩子今后的保险不全面，教育部分也不是特别到位。原因是：教育险如果做为主险，会大大减弱孩子的身价保障，而这点保障的减少对保险来说就不是完整的。举例来说：社保把医疗和养老账户分开单独运行是有原因的。建议把教育和保障部分分开投保。教育险统称为理财专用金，理财最大的收益是短期投入长期受益，对于有一笔闲置资金的客户可以选择趸交或三年、五年交费，若干年后取出收益最大化。相对每年投入一部分资金来说，需要较长时间才能将收益看到。
未完
3、其实现在的孩子一出生就办理社区“城镇居民医疗保险”，大人180元，孩子30元。不知道你们办了没有？
首先选择医疗保险：
①小型住院医疗保险：在办理社区城镇职工医疗保险的同时可以为孩子在商业保险办理医疗保险，因为即使有社区医疗保险，如果感冒等住院，社保也不会把住院费用全部报销完，总会留一点。小型住院费用保险是属于分摊性的，社保报销一部分，商业保险报销一部分。
②同时考虑大型医疗保险，孩子年龄小大病保险费便宜，保障终身划算。将来有病看病，无病养老。
③以及磕磕碰碰等意外医疗保险，在门诊就可以报销的费用。这三项是基本的保障；
4、选择保障部分（身价保障+大型医疗+住院报销型医疗保险+意外医疗）涵盖人身当中所有风险的预防。
切记：现在买保险不要买终身性保险，这一生有病看病，无病养老。真正做到被保险人的专用保险。
出生不久的宝宝我建议：
目前少儿保险有纯保障和教育两种类别，有三种组合：第一种，给孩子办理纯保障类保险，包括：人身保障+重疾保障+小型住院报销+住院补贴型保险；第二种，单纯为孩子考虑存一笔未来能够支取的现金，可以伴随宝宝一起成长的同时累积足额的教育金和创业及养老金；第三种，即时下最为流行的组合，教育主险+综合保障为一体的全方位保险组合。
少儿类保险就是上述列出的三项，根据您想给孩子了解哪一项，我们需要量身定做适合你们需要的保险。我是新华保险的资深客户经理，我叫董林。近年来办理过很多0-3周岁左右宝宝的保单，总结来说，保险里面小型医疗必不可少，一般儿童多因“手足口病、肺炎、感冒发烧”住院，花费多在2000-4000左右，城镇家庭由于对孩子的照顾比较周到，也因为在优生优育方面做得比较到位，所以理赔过的小朋友里面大多都是因为上述几项进行住院，所以很快得到治疗康复出院。相比效区欠发达地区的小朋友，因为种种原因，得病的机率较小，但只要住院都相对比较复杂，这也许和很多因素有关吧！当然除此之外，还有很多风险因素，当然，宝宝在学会走路之前，做为父母都不会把孩子放在不安全的地方，所以上面的几项保险组合还是比较全面的。您可以根据需要进行订制。
未完
收入和支出方面的考虑？
您家庭的情况：家庭当前有房贷八万，一至两年内计划提前还贷，六年内计划买8万元左右的车。当前家庭年收入在10至12万。如果只给老公买养老方面的保险怎么买？
根据您家庭年收入的数据和您打算一至两年内计划提前还贷，其实这个想法是正确的，因为当一切平静时这些都是可以通过时间来完成的，但是如果有任何变动，那么房贷将是家庭的困难。所以短期还贷是对的。那么，这时您和爱人在短期内可以考虑的问题是：完善孩子的保障，和完善你们自身的身价保障要和收入进行挂钩，因为年轻可以每年体检，近期不会出现身体方面的原因，所以短期内建议考虑最需要保障的人群，和完善自身的身价保障就可以了。
如果照计划进行，二年后房贷完成，在购车时可以把自已剩余的保障进行完善。我的朋友在4S店上班，他说原来的客户都是轮胎坏了修，电路换了修，但现在不同了，人们非常注意上路的安全性，只要有一点问题，多数人选择更换全新配件，保障路上的安全，比如车轮故障行驶在高速公路上会出现相当严重的车祸问题，所以在购车时，配合商业保险（车全险+完善自身保障）后可以考虑理财！
理财实际上就是把支出后留下的资金进行二次增值，做到保本通过时间复利滚动计息。但理财是保证未来的收益和支出，投资是保证今天有钱，所以在上述保障完善的情况下，考虑理财。做到人生到哪个阶段做哪个阶段的事。
如需详细计划书可以联系，我是新华资深客户经理 董林，通过多年保险经历愿您投保真正需要的保险！
郝芳玲 西安 平安人寿
您好~
下面有详细的案例，供您参考，详情可以咨询我~~
根据您提供的信息，不推荐单纯的养老保障方案，建议选择“保障+理财（养老）”结合的综合方案，保障需要重点考虑重疾、补充住院医疗费用以及意外伤害，可以计划支出6000元左右，构建以上方面保障，参考下智胜人生万能组合，可以实现较高额度的人身和重疾、意外保障，且缴费比较灵活，可综合理财，并可以用于养老。
另外可安排2000-3000的预算，构建宝宝的重疾和意外保障，是基本医保基础上的补充，让风险降到最低。
这样建议的原因是，鉴于在欠发达转向发达的发展过程中，总是不间断的出现通货膨胀，甚至比较严峻的通胀局势下，单纯的养老金积累账户出现一定程度的缩水，同样影响老年生活的品质。
因此，在你们目前的财务状况下，还是以保障为主，用少量的钱构建高额的保障，应对人生面临的风险。余钱可以分散化打理，追求高额回报的投资渠道，或者作为31岁的年龄层次来说，可以继续投资学习，等年老退休后，仍然可以作为专家返聘或者应聘到其他私营企业做顾问，这样的投资回报会更大，更能应对年老之需。
欢迎随时联系沟通交流。
您好
您的保险理念非常的清晰！感谢您对保险的支持与信任，也看得出您是一位非常仔细有加的人。对自己的财务合理的规划是非常之必要的。我给您两个案例您可以参考一下，欢迎您的咨询！希望能给您便利~祝幸福安康~
你好：
很高兴能为你服务，感谢你对保险有这么多的认识。人寿保险家庭.责任和爱。
保险是超值的储蓄------保险就是每天为自己攒一粒芝麻，随时准备换一个西瓜；即使换不来西瓜，也可以攒一堆芝麻，人寿保险能帮助我们克服无法坚持长期储蓄的弱点。
我建议你买保障加投资产品，可以解决你的需求【养老.教育.大病.意外，一生乐无忧。】详情可点我头像或加我QQ咨询。
您好：很高兴识您，从您提出的问题就能看出您是位非常有责任心的人，其实保险很单的，您要是有空还是我们约下见面聊聊您会有满意的答案，中国平安行！！！
余有明 北京 平安人寿
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