80后买保险，如何看待消费型和返还型的问题？怎么选择？

朋友：

       您好！如果你每年固定投入3000元的话，你完全可以买到10多万保额的重疾保险和寿险了（例如中国人寿康宁定期重疾保险），那就没有必要购买消费型重疾保险；如果你希望买到30万保额的重疾保险和寿险的话，那就是投保消费型险种（例如人保健康保险的关爱专家）。消费型保险保额高，保费低，针对性强，但保障期限较短（20或30年），将来年纪大时没有保障，又要重新投保，保费会更贵。返还型保险保障期相对更长，会更有保障，保费比较适中，将来老时返还本金做补充养老金。看你具体情况适合哪种保险。可以参考我的案例

消费型的重疾险种是解决当前10年或是20年面临重疾风险问题，而返还型大多数保险期间是长达终身的所以消费型的重疾保费较返还型的来的少，而且性价比较高。

这里还有必要说一下两者是如何搭配的。

重疾保险又可以称为补偿工作损失保险，这是因为患上重大疾病的治疗期一般是5年，在这5年内长期不能参加工作及日常生活，需要长期住院治疗和需要长期进行康复。这样的话势必会影响到这5年间，甚至是5年后的正常工作收入，所以设计重疾险的保额，除了考虑重大疾病的治疗费用之外，还需要把5年内，甚至5年后的工作收入也考虑进去！

以一个30岁男投保重疾险举例，两者是这样搭配的。储蓄型的重疾险保额设计是患重大疾病的治疗费用（包括手术中自费器材、ICU自费药物等等），这个建议是保障终身的。消费型的重疾险保额设计是治疗期间的经济收入以及可预期治疗后恢复工作的补偿收入。

保险的作用是在需要的时候得到最大的帮助？

既然买了重大疾病保险，那目的很明确，发生重疾时，得到最大的“补偿”，对吗？

那就相当明显了，80后的购买一般返还型重疾，3K元可能连10万保额都不到，而消费型重疾3000元差不多要30万保额上下了，你觉得该选谁？

反过来说，如果只需要10万保额，假设是25岁购买，那么一般返还型险种，3500元X20年=10万保额的话，消费型1000元X20年=10万保额。也就是消费性每年能节省2500元，这比钱不算利息，每年留着

•  10年后如果不幸发生重疾，返还型保险理赔10万，缴费35000，实际理赔额=65000
• 同样消费型理赔10万，缴费1万，实际理赔额=90000，更何况，10年下来，你比购买返还型保险省下25000，这么算，10年时真正发生重疾时，得到的理赔=90000+25000，是否更划算些

55岁以后的话，其实实际状况也差不多

返还型55岁以后，现金价值+分红，可能约在12-14万之间，实际支出保费7万左右

消费型55岁到期了，看似保障突然变0了，实际每年省下的2500即使按5%的年复利计算，至少也有10万左右的现金，也就成了你当时的保障了，而且比保险更灵活

当然，买保险不是数字游戏，未知风险面前，没人知道什么叫划算，什么叫不划算，每个人的观念都不同，一切都是自己的选择，孰优孰劣，又岂是别人观点可以强加的

你好！

    消费型一般是对于需求高保额的身份保障和意外时选用，在一般需求时不建议。

    保险本身就是一种理财工具，具有提供相应保障，稳健收益，无风险的特点，不过是为了实现某种特定目标，对未来的一种中长期的规划。

    而保险的项目也不只有身价保障一项，要做一份全面的保障计划，还要有重大疾病保障，意外保障，意外医疗保障，住院费用医疗保障等。

   按你的预算完全可以选择一份包括这些全面保障的分红型或万能型的适合自己的保险，具体险种还是和代理人详谈后决定为好，欢迎和我联系，祝你平安！

   以下有两个险种可供参考。

客户您好，很高兴为你服务。

一般来说大病保险都是返还性的。消费性的不多的。

您好!

  欢迎咨询! 买保险就是买保障,买重大疾病类的保险最好是买储蓄型的,一年3000多完全可以买到储蓄型保险 保额10万了.如果想每年花的钱更少一写,那就可以选择缴费期长一点的,例如我们的长保无忧产品就可以选择缴费到80岁.

祝生活幸福!

您好!

我是二唯一工作室保险服务窗口，买保险就是买保障,买重大疾病类的保险最好是买储蓄型的,一年3000多完全可以买到储蓄型保险 保额10万了.如果想每年花的钱更少一写,那就可以选择缴费期长一点的.

您可以来我工作室咨询，我为你指点迷津。 你可以电话或邮件联系我，我给你详细的报价和保障条款。您也可以留下您的联系方式，我很乐意免费为你上门服务！

祝生活幸福!

你好, 消费型一般是对于需求高保额的身份保障和意外时选用。保险本身就是一种理财工具，具有提供相应保障，稳健收益，无风险的特点，不过是为了实现某种特定目标，对未来的一种中长期的规划。而保险的项目也不只有身价保障一项，要做一份全面的保障计划，还要有重大疾病保障，意外保障，意外医疗保障，住院费用医疗保障等。

   可以选择全面保障的分红型或万能型的适合自己的保险，如需帮助和我联系。

您好！

        消费型的保险主要是解决的眼前的保障，比如说是眼下20年或是30年的规划，毕竟现在的80后在近20年或是30年之内的责任比较重，是处于汉堡包式的一个情况，上有老，下有小，而且背负着沉重的房贷或是车贷，在此阶段内如果能用最少的钱解决一个高额的风险当然最好了，如果资金允许的情况下，当然再加一些返还型的会更合适。

        返还型的重疾险可能更在乎的是一个资金的返还，因为返还型的险种可能保障期间相较于消费型的可能会长一点，所以这部分钱可以在年老的时候转换为养老金。都是各有利弊的。

        其实产品的选择跟自己的理财习惯有很大的关系，也有自己的保障规划有关系，都是不错的。毕竟消费型会比返还型便宜很多，同样的3K保费，对于30岁左右的人，能拥有定期消费型的保额50万，但是返还型的也就10万左右。

        如果您信任我，您可以与我联系，人保健康杜豆祝您健康~
欢迎访问我的个人网站！http://dudou.xiangrikui.com
欢迎访问我的个人展示页！http://www.xiangrikui.com/u/258413.html

里面有案例和博客供您参考。

如果生活压力大，那就多用消费型，反之则以偏重返还型。

一直建议客户要“有目的性”选择保险，消费型还是返还型，主要的区别就是“规避风险”，还是“建立专项健康医疗基金”。

用数据来说话，这里用PICC人保健康的《关爱专家》定期重疾险与生命人寿《福满堂》返还型重疾险来对比分析：

25岁女性，10万保额，20年缴费期，保障30年来演示：

消费型《关爱专家》，保31种重疾，年缴费700元，总保费1.4万；

返还型《福满堂》，保40种重疾、8种额外独立轻症，年缴3930元，总保费7.86万，55岁满期返还10万+3万（中档红利）。

如果仅以规避健康风险的目的来评判，消费型的《关爱专家》是首选。即使缴费期满，仍拥有8.6万的实际保额（赔付10万，其中1.4万是客户自己的保费）到55岁。

缺陷也很明显，55岁以后再买健康保障，需要另行支付比较高昂的保费。

一般返还型重疾险的保费，是消费型的4~5倍，但如果以建立专项健康医疗基金的角度去看，还是比较适合的。

年轻时把闲散资金积攒起来，等步入中老年，及时利用这笔钱来保健、养生，或是用于常见慢性病和大病治疗，而不限于只有罹患重疾才能赔付。

另外，返还型重疾险的保障期是关键因素，长期或终身型产品，就要注意所缴保费与赔付保额之间的比例，是否愿意让保险公司长期占用资金？

不太建议年轻女性选择形态单一的消费型重疾险。

由于年龄与身体状况的原因，可以用意外险+女性健康险（含乳腺癌、特定妇科癌症、系统性红斑狼疮、原位癌等）+肿瘤预防（体检&保险）的组合模式来满足当前阶段的人身、健康保障，每年保费支出不过几百元，保额还远高于单一重疾险。

等家庭成型，各方面相对稳定时，再按经济情况来选择返还型产品，辅以专项消费型产品来弥补缺口。

       其实应该做下区分，重疾险本身是消费型的，但是一般不能作为主险单独销售，单独作主险的重疾险一般是定期的，一般来说费用较低，但是不能保障终身。

       一般重疾险作为附加除附加于终身险上，可以给客户提供更完美的保障，当然也可以根据客户需求及不同险种，附加于其它定期险、两全保险等主险做组合。